Досрочное погашение кредита: условия, страховка, проценты

Досрочное погашение кредита

Обычно при появлении свободных денег заемщик хочет использовать их для досрочного погашения кредита. Правильно ли он делает? Каковы условия досрочного погашения, что происходит при этом с процентами по кредиту и страховкой заемщика?

Некоторое время назад существовал миф о так называемых «будущих» процентах, то есть о том, что клиент банка при досрочном погашении оплачивает все проценты по кредиту, как если бы заемщик пользовался кредитом все время. На самом деле никаких «будущих» процентов не существует. Да, действительно, при аннуитентных платежах по кредиту сначала большей частью гасятся проценты. Но это происходит потому, что и сумма основного долга в начале выплат большая. Чем больше выплат по кредиту происходит, тем меньше становится основная масса кредита и тем меньше проценты. Проценты начисляются только за время пользования кредитом, поэтому досрочное погашение – это правильная и выгодная практика.

Досрочное погашение кредита бывает полным и частичным.

  • Полное погашение подразумевает погашение всей суммы основного долга и процентов по кредиту, начисленных с даты последнего платежа до дня погашения.
  • Частичное погашение подразумевает частичное погашение основной суммы долга, процентов по кредиту на день погашения и пересчета параметров кредита: уменьшение срока или размера выплат.

Страховка при досрочном погашении кредита

Если вы досрочно гасите весь кредит, то возникает резонное желание вернуть деньги, которые были заплачены за страховку. Страховка до сих пор имеет статус навязанной услуги при получении кредита. Во многих банках кредит просто не получить, если вы не застраховались. Сами условия страхования также различаются.

  • В некоторых случаях страховка распространяется только на фактический срок пользования кредитом и при досрочном погашении  возврат оплаченной за нее суммы не вызывает проблем.
  • В некоторых же договорах сумма страховки распространяется сразу на весь срок кредита. Однако и в этом случае можно вернуть деньги переплаченные по страховке обратившись в суд и доказав, что страховка была навязана или что вы были введены в заблуждение относительно ее условий.

Условия досрочного погашения кредита

Банки не слишком любят досрочные погашения кредитов, потому что теряют на этом свою прибыль и до ноября 2011 года активно ставили всяческие барьеры на пути тех, кто хотел сэкономить на кредите – в ход шли дополнительные проценты, штрафы и комиссии. С тех пор ГК РФ запрещает банкам облагать досрочное погашение какими бы то ни было выплатами, однако у банков осталась возможность вводить некоторые ограничения. Сейчас можно встретить ограничения по сроку или сумме погашения. Также может встречаться ограничение по дате досрочного платежа. Например, в условиях досрочного погашения может быть прописано о том, что банк должен быть уведомлен о вашем желании за 30 дней, а платеж принимается только в день совершения основного платежа.

Стоит отметить, что все меньше банков прибегает к таким хитростям и уловкам и если в условиях досрочного погашения вашего кредитного договора содержатся такие ограничения, то можно говорить о том, что ваш банк не сильно ценит своих клиентов, создавая им такие препятствия.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

«Сбербанк» не берет никаких комиссий и дополнительных платежей со своих клиентов при досрочном погашении кредита. Также нет мораториев и ограничений по сумме досрочного платежа. Более того, если раньше частичные досрочные платежи можно было вносить только в дату внесения основного платежа по кредиту и только через своего кредитного инспектора, то, как уверяют сотрудники банка и сами клиенты, ситуация сейчас изменилась – досрочный платеж по кредиту можно внести в любом отделении и в любое время без каких-либо ограничений. Достаточно написать заявление, внести деньги и получить новый график платежей. В скором времени как обещает руководство «Сбербанка» появится возможность досрочного погашения кредита через интернет-банкинг «Сбербанк Онл@ин».

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

В ВТБ-24 также нет никаких ограничений по сумме, мораториев по сроку и штрафов за досрочное частичное или полное погашение кредита. Заявление принимается за день до досрочного погашения.

Проценты при досрочном погашении кредита

При частичном досрочном погашении сама процентная ставка, конечно же, не меняется, однако сумма итоговой переплаты уменьшается, а проценты пересчитываются. Как правило, при частичном досрочном погашении банки уменьшают не срок кредита, а сумму ежемесячного платежа. Такая схема работает в Сбербанке и ВТБ-24.

Расчет досрочного погашения кредита

Любой банк рассчитает вам сумму досрочного погашения, однако вы можете сделать это и самостоятельно. Формула для расчета досрочного погашения кредита в общем случае выглядят следующим образом:

Сумма полного досрочного погашения = Сумма основного долга + Сумма процентов, где

Сумма процентов = Сумма основного долга * Ставка по кредиту * Кол-во дней пользования кредитом / 365 / 100.

Что еще?

Хочу получать новости и статьи от "Школы Инвестора"