Как исправить свою плохую кредитную историю

Кредитная история (КИ) является основополагающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Не у всех клиентов она положительная. КИ может быть испорчена, в результате допуска просрочки ежемесячного платежа в силу различных финансовых трудностей. Не стоит отчаиваться, плохая КИ не приговор. Существуют законные способы исправления и улучшения сведений в БКИ.

Получаем и анализируем кредитную историю

КИ заемщика отражает финансовую дисциплинированность. В ней содержатся сведения о текущих кредитах или займах, а также информация о погашенных долговых обязательствах. КИ хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России работает более 20 бюро. Самыми крупными считаются Эквифакс, НБКИ, Русский стандарт.

Образец выписки КИ в Эквифакс

В КИ гражданина, помимо финансовых договоров, отображаются сведения и запросы в бюро, информация о платежах, количество отказов в выдаче ссуды и т. д.

КИ заемщика состоит из трех частей:

  1. Титульная часть, содержащая персональные данные плательщика.
  2. Основная часть, которая содержит сведения о долговых обязательствах, графики платежей, суммы ежемесячных выплат и т. д.
  3. Дополнительная часть, отражает количество запросов в бюро, а также первоначальный источник подачи кредитного отчета.
Внимание! Для получения отчета следует знать, в каком бюро она хранится. Взять отчет можно, обратившись в банк или МФО, где ранее брался кредит, либо обратиться с запросом в Центральный каталог.

Любой гражданин может запросить отчет по своим выплатам:

  • бесплатно — 1 раз в год;
  • платно — в любое время, обратившись к партнерам, которые предоставляют сведения.

Как только гражданин получит отчет, его следует внимательно проанализировать на предмет:

  • отсутствия ошибок в КИ;
  • достоверность указанных сведений о заемщике;
  • конкретного исправления или улучшения отчета.

Если были выявлены проблемы с КИ, следует принять решение о дальнейших действиях:

  • подать запрос на оспаривание указанных сведений в бюро, а в случае отказа — в суд;
  • исправлять КИ самостоятельно различными способами, которые будут описаны ниже.

Рассмотрим подробнее, как все-таки можно исправить плохую кредитную историю.

Что портит кредитную историю

Можно ли исправить КИ

КИ о каждом заемщике хранится в БКИ 15 лет, но не у всех есть время ждать. Бывают ситуации, когда необходимо взять ссуду, а кредитор отказывает. Любой гражданин, имеющий негативный опыт сотрудничества с банком, задается вопросом, а можно ли исправить плохую и испорченную кредитную историю, или эти данные остаются навсегда. Исправить плохую кредитную историю на хорошую можно. Ниже узнаем, как это сделать.

Можно ли исправить КИ за деньги

Оказавшись в сложной жизненной ситуации, заемщики стараются идти на ухищрения, касаемо исправления КИ. Кто-то занимается улучшение КИ самостоятельно, а кто-то задается вопросом, как быстро исправить очень плохую кредитную историю, например за деньги.

Законным способом улучшение истории платежей происходит только при обращении к кредитору за новым мелким займом. Другие платные способы, которые предлагают посредники — не законны, да и не принесут положительного результата.

Важно! Обнулить сведения в БКИ невозможно, так как эта информация хранится в строгой безопасности и защищенности. Сведения о заемщике обнуляются автоматически через 15 лет, после последних изменений.

Не стоит вестись на поводу у мошенников, и пытаться обнулить данные в БКИ за счет денежных средств — это незаконно.

Факторы, влияющие на процедуру улучшения

На процедуру исправления КИ могут повлиять следующие факторы:

  1. Общее количество пластиковых карт. Если у заемщика имеется огромное количество открытых кредиток, этот факт негативно отражается на отчете БКИ. Следует закрыть карточки, которыми клиент не пользуется.
  2. Задолженность по коммунальным платежам.
  3. Отрицательный баланс мобильного телефона. Некоторые операторы мобильной связи также передают в БКИ сведения о задолженности граждан.
  4. Периодический пропуск ежемесячного платежа.
  5. Задолженность по штрафам.

    Основные виды обязательств в кредитной истории

В финансовом отчете могут не отражаться пункты 2,3 и 5, но кредитор может узнать информацию о долгах из других информационных источников в процессе анализа клиента.

Способы исправления кредитной истории

Способы улучшения КИ

Что делать заемщику, если у него плохая кредитная история? Безусловно, ее необходимо исправлять и улучшать. Сделать это можно следующими способами:

  • подавать заявку сразу в несколько банков;
  • регулировать кредит, изменяя сумму и срок займа;
  • предоставлять как можно больше документов;
  • оформить небольшую сумму;
  • стать клиентов банка, в котором собираетесь брать кредит;
  • оформить займ с обеспечением или поручителем;
  • оформить кредитку;
  • обратиться за помощью к посредникам;
  • оформить товарный кредит;
  • обратиться в суд.

Остановимся подробнее на каждом варианте.

Подача заявок сразу в несколько банков

Каждая финансовая организация имеет свой алгоритм оценки платежеспособности клиента и оценки его рейтинга. Если в одном банке было отказано в выдаче ссуды, это не значит, что и в другом тоже поступит отказ. При принятии решения кредитор оценивает не только отчет из БКИ, но и любую другую информацию о плательщике. Поэтому рекомендуется подавать сразу несколько заявок в разные финансовые организации.

Изменение срока и суммы займа

Рассматривая анкету на выдачу денежных средств, кредитор анализирует все сведения, в том числе сумму и срок кредитования. Чем выше сумма займа, тем больше финансовый риск для организации.

Степень испорченности КИ также играет роль, поэтому одному клиенту могут вовсе отказать, а другому — предложить меньшую сумму наличных на больший срок. Просрочка платежа на срок более 35 дней является грубым нарушением финансовой дисциплины.

Как влияет просрочка на кредитную историю

В таких ситуациях можно попробовать оформить ссуду на меньшую сумму и на больший срок. Таким образом, ежемесячный платеж будет меньше, следовательно, для банка риск невозврата меньше.

Предоставление полного пакета документов

Стандартными документами для получения ссуды являются:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС клиенты;
  • ИНН;
  • трудовой договор или справка 2-НДФЛ.

    Образец справки 2-НДФЛ

Для того чтобы шанс получить займ был выше, рекомендуется предоставить кредитору дополнительные документы, подтверждающие финансовое положение. К таким документам можно отнести договор о сдаче имущества в аренду, автомобиля или земельного участка, и т. д.

Взять микрокредит в МФО

Банки предъявляют жесткие требования к заемщикам при выдаче денег. А что делать тем, у кого очень плохая кредитная история? Необходимо оформить микрокредит в МФО, так как такие организации выдают займ на более лояльных условиях.

Для исправления КИ через МФО следует взять краткосрочную ссуду и своевременно ее выплачивать. Информация о платежах будет передана в БКИ и отразится на рейтинге заемщика. Перед тем как обращаться в МФО следует убедиться, что они передают сведения по займу и платежам в БКИ.

МФО готовы предложить плательщикам различные программы по улучшению и поднятию финансового рейтинга.

Стать клиентом банка

Если гражданин планирует брать крупную сумму денег в банке, рекомендуется для начала стать клиентом этого учреждения. Следует оформить любой банковский продукт, например дебетовую карточку или открыть депозитный счет. Организации лояльнее относятся к гражданам, которые уже являются их клиентами.

Спустя несколько месяцев пользования банковскими продуктами, можно подать заявку на получение ссуды. Вероятнее всего, ситуация изменится и банк одобрит выдачу.

Займ с обеспечением и поручителями

Наименьший финансовый риск для кредитора — это кредит с поручителем или залоговый. Предоставляя ссуду под залог имущества, банк может проигнорировать плохую КИ и одобрить выдачу. Залоговым имуществом по кредиту может стать недвижимость, земельный участок, автомобиль и т. д.

Внимание! Оформляя кредит под поручительство физических лиц, стоит учитывать КИ поручителя, так как в случае невозврата долга, обязанность по выплатам ложится на него.

Обратиться к посреднику

На рынке кредитования давно работают финансовые посредники — кредитные брокеры. При обращении к ним сотрудники компании анализируют степень испорченности КИ и сами предлагают банки, в которые стоит подать заявку.

Преимущества обращения к финансовым посредникам:

  1. Экономия времени. Заемщику не придется самостоятельно искать кредитора и изучать его предложения.
  2. Оценив КИ, сотрудник объективно ее оценит и даст полезный совет, как можно исправить плохую кредитную историю.

Оформление кредитной карты

Что делать, если у клиента плохая кредитная история, например в Сбербанке, а кредит необходимо получить именно у этого кредитора? Для начала можно оформить кредитку со льготным периодом. Для оформления платежного инструмента необходим только паспорт.

Классическая кредитная карта Сбербанка

Получив карточку, рекомендуется начать ей пользоваться: оплачивать товары или услуги, и погашать потраченную сумму в течение льготного периода. Следует помнить, что тратить деньги лучше всего безналичным путем, так как за снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия и отсутствие беспроцентного периода.

Еще один способ использования карточки — снять наличные и положить на электронный кошелек, дождаться окончания беспроцентного периода и вернуть всю сумму, в том числе с начисленными процентами. Банк увидит, что вы благонадежный заемщик, и предложит дальнейшее сотрудничество.

Товары в кредит или рассрочку

Благоприятно на улучшении КИ сказывается оформление товарного кредита в магазине. Купить можно все, что хочется: техника, электроника, мебель и т.д. Кроме того, в крупных магазинах часто предлагают оформить рассрочку на товар. Для плательщика — это беспроцентный кредит, а проценты за пользование оплачивает магазин.

Для получения рассрочки необходим только паспорт, да и требования для заемщиков гораздо ниже. Оформление товарного кредита является отличным вариантом исправления КИ.

Нюансы кредита на товар

Обращение в суд для обнуления данных о клиенте

Закон разрешает заемщику частично или в полном объеме оспаривать свою КИ. Чтобы это сделать, необходимо:

  1. Направить запрос в БКИ об изменении информации в отчете.
  2. Дождаться ответа от сотрудников БКИ. В течение 30 дней с момента подачи заявления, представители БКИ анализируют сведения, отраженные в отчете, запрашивают информацию у кредиторов, и сравнивают полученные сведения.
  3. Если гражданин не согласен с решением БКИ, следует оспорить решение через суд.

    Бланк заявления об исправлении кредитной истории

Внимание! При оспаривании решения через суд следует помнить, что судебные органы не удовлетворят требования истца, если причиной плохой КИ стали регулярные просрочки истца, нарушались условия договора и т. д.

В суде следует предоставить документы, которые подтверждают факт несоответствия КИ с действительностью. Если суд вынесет решение в пользу истца, то БКИ обяжут исправить сведение в кредитном отчете, списать ошибочно начисленные штрафы и проценты.