Как открыть кредитную историю?

Кредитная история помогает кредитору оценить потенциального заемщика, ведь в ней отображается информация о финансовой дисциплине, своевременности выплат. Положительная КИ является основополагающим фактором, на основании которого кредитор принимает решение о выдаче ссуды. Нулевая история является таким же стоп — фактором для кредитора, как и отрицательная КИ, ведь у банка нет информации о том, какой перед ним плательщик.

Кому доступна и необходима КИ

Как только гражданин первый раз берет финансовый займ, сведения об этом сразу передаются в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ — это организация, которая собирает информацию о заемщиках: его финансовую дисциплину, текущие задолженности, предыдущие отношения с банком, своевременность или несвоевременность выплат и т. д.

Информация, хранимая в БКИ, конфиденциальна. Кредитная история становится открытой и доступной для следующих лиц:

  1. Субъекту КИ. Для получения сведений по поводу КИ необходимо создать запрос на ее получение в БКИ.
  2. Судьям, в период ведения уголовного дела или расследования. В некоторых случаях требуется официальный запрос в прокуратуру.
  3. Кредиторам или другим пользователям КИ. На то, чтобы история стала доступна третьему лицу, клиент должен дать письменное согласие на ее получение. Как правило, ее запрашивают банки или МФО, в момент рассмотрения заявки на получение ссуды.
Помимо перечисленных выше пользователей, КИ гражданина могут запросить будущие работодатели, так как невыплаченные вовремя финансовые обязательства являются хорошим показателем ответственности и дисциплинированности человека.

Образец выписки по кредитной истории

Зачем банку КИ будущего клиента

Потребительские кредиты с каждым годом набирают все большие обороты. Кредиторы стараются запускать новые кредитные продукты, привлекать клиентов выгодными предложениями, что создает большие финансовые риски для кредитора. Для минимизации финансовых потерь при выдаче займа, организации проверяют платежеспособность потенциального заемщика на стадии рассмотрения заявки.

В процессе рассмотрения заявки на выдачу займа, кредитор тщательно анализирует историю выплат по обязательствам потенциального заемщика. Но, не всегда, поводом для отказа является отрицательный финансовый опыт. Отсутствие сведений о плательщике в БКИ, служит поводом для отказа в выдаче ссуды.

Внимание! Нулевая история по кредитам вызывает сомнения у банка по поводу клиента, и является негативным фактором при рассмотрении анкеты заемщика.

Из чего состоит кредитный рейтинг

Как сформировать кредитную историю с нуля

Отрицательная КИ и полное ее отсутствие является поводом для отказа в выдаче наличных. Как быть гражданину, который желает получить, к примеру, ипотеку или другой крупный денежный заем, как сделать необходимую кредитную историю, если ее нет?

Существуют способы, которые помогут плательщику ответить на вопрос, как создать кредитную историю с нуля:

  1. Оформить микрозайм в МФО, так как выдача краткосрочных займов доступна практически всем категориям граждан.
  2. Получить товарный кредит в магазине на покупку техники или электроники.
  3. Оформить в банке кредитку, со льготным периодом использования заемных средств.
  4. Получить целевую потребительскую ссуду наличными.
  5. Взять в банке ссуду с обеспечением.
  6. Принять участие в специальных банковских программах для клиентов.

Рассмотрим каждый способ более подробно, и ответим на вопрос, как открывать новую кредитную историю, если ранее такого опыта не было.

Кредит на товар в магазине

Отличным вариантом для старта отношений с банком является оформление в магазине товара в кредит или рассрочку. В крупных магазинах бытовой техники и электроники часто проходят акции по оформлению рассрочки на товар:0-0-10, 0-0-24, 0-0-36 и т. д.

Получить товар в кредит или рассрочку, просто. Для оформления потребуется только паспорт, а иногда и СНИЛС заемщика. Оформляется покупка прямо в магазине и занимает по времени не более 15-30 минут.

Получить желаемый товар в рассрочку бывает выгоднее, чем покупать за наличный расчет. Оформляя покупку в рассрочку, магазин-партнер делает клиенту скидку на товар. Покупатель выплачивает ценник, который указан на товаре, а проценты по кредиту выплачивает магазин. Для банка рассрочка — это такой же продукт, только с меньшей процентной ставкой. Оформив рассрочку на товар, можно погасить кредит досрочно, тем самым сэкономив деньги, за счет полученной скидки.

Нюансы кредита на товар

Наличные в микрофинансовых организациях

Обращение в МФО является спасением для тем, кто не может получить кредит другим способом. Получить микрокредит может любой клиент, даже с плохой КИ, так как микрозаймы выдаются под более высокий процент и на короткие сроки, а значит требования к получателю менее жесткие.

Совет! Не стоит оформлять займ в плохо знакомой организации. Для открытия КИ необходимо удостовериться, что МФО передает сведения по заемщику в БКИ.

Прежде чем подписывать договор займа, следует внимательно с ним ознакомиться: проверить сумму, сроки выплаты, процентные ставки и т. д. В микрофинансовых организациях деньги выдаются под процент, который начисляется ежедневно в размере — 1-2,5%, поэтому следует оценить свои финансовые возможности.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты с льготным периодом кредитования — вариант открытия КИ, который доступен практически всем гражданам. Алгоритм пользования картой таков:

  • гражданин совершает покупки и оплачивает услуги в пределах установленного лимита;
  • если клиент погашает всю потраченную сумму в течение льготного периода, баланс платежного инструмента становится прежним, лимит обновляется, а процент за пользование деньгами не взимается;
  • сведения по плательщику передаются в бюро, история открывается.
Совет! Кредитную карту необходимо оформлять у кредитора, которого в последующем планируется получение наличных денежных средств. Помимо КИ, заемщик получит льготные условия кредитования, так как для организации он считается благонадежным плательщиком.

Для того чтобы не допускать просрочек и не увязнуть в долговой яме, следует помнить основные правила:

  • не тратить более 30-50% от всей суммы средств на карте;
  • оплачивать товары и услуги безналичным способом, так как при снятии наличных беспроцентный период не действует;
  • возвращать денежные средства в течение беспроцентного периода.

    Как влияет просрочка на кредитную историю

В дальнейшем возможно увеличение лимита кредитования по пластиковой карточке.

Оформление потребительского кредита

Этот способ открытия КИ подходит тем гражданам, которые планируют в дальнейшем брать более крупную сумму или кредит на покупку недвижимости. Сформированная положительная КИ дает больше шансов на получение ипотечного займа.

Первоначально можно оформить небольшую сумму денег на короткий срок, например 1-2 года и своевременно погашать ежемесячные выплаты.

В формировании КИ большую роль играет степень просрочки по платежам. Если заемщиком не было внесено ни одной выплаты — это считается грубым финансовым нарушением платежной дисциплины. Многоразовая задержка ежемесячной выплаты на срок до 35 дней считается нарушением средней тяжести. Допуск просрочки платежа на срок до 5 дней не считается поводом для беспокойства и отказом для выдачи ссуды.

Займ с предоставлением обеспечения

Получить кредит, предоставив поручителя или недвижимость под залог банку, можно практически с любой КИ. Риск невозврата долга для банка снижается, так как в случае невыплаты, собственность клиента остается в залоге у банка и может быть продана с аукциона, а средства направлены на погашение обязательств.

Внимание! В случае наступления просрочки со стороны основного заемщика, вся ответственность по погашению долга ложится на поручителя.

Участие в специальных банковских программах

Для клиента, у которого отсутствует КИ, банки, предлагают принять участие в специальных программах. Шанс получить отказ по кредиту в данном случае практически нулевой, так как действие программы направлено на помощь заемщикам.

Заемщику выдается небольшая сумма денег, для начала от 2 до 10 тысяч рублей. Клиент должен погашать деньги в срок, специально для этого отведенный. После чего заемщику дается возможность получить займ на более крупную сумму.

Примером такой программы является «Кредитный доктор» от Совкомбанка. С помощью нее можно не только открыть новую КИ, но и исправить ранее испорченную.

“Кредитный доктор” в Совкомбанке

Рекомендации заемщику

Получив ответ на вопрос, как сделать кредитную историю с нуля, заемщику необходимо помнить, что мало ее просто открыть, также необходим регулярный контроль и проверка отчетов в БКИ. Новому заемщику следует уяснить:

  1. Не нужно торопиться и подавать заявки на выдачу средств во все банки сразу. Каждая поданная анкета в финансовую организацию, отмечается в отчете. Такой фактор может подтолкнуть кредитора на отказ в выдаче, так как появятся сомнения в платежеспособности клиента.
  2. Не следует брать новый кредит, пока не погашен предыдущий. Это поможет избежать финансовых трудностей.
  3. Не стоит доверять лицам, которые предлагают переписать или изменить КИ. Такие манипуляции чаще всего незаконны и носят мошеннический характер.
  4. Рекомендуется периодически проверять кредитную историю, так как бывают случаи ошибочно поданных данных в БКИ. Каждый гражданин один раз в год может бесплатно проверить кредитный отчет.

Если следовать всем перечисленным советам и рекомендациям, дальнейшее сотрудничество с финансовыми организациями принесет положительные эмоции и не создаст долговых проблем.