Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история — своеобразный показатель надёжности заёмщика, который оценивается всеми кредитно-финансовыми структурами без исключения. Работает эта схема довольно просто. При рассмотрении заявки на получение займа сотрудник банка сверяется с электронной базой данных Бюро кредитных историй, и если клиент замечен в невыполнении взятых на себя обязательств, ему гарантированно откажут. Несмотря на этот нюанс, даже имея в прошлом проблемы с погашением кредита и запятнанную репутацию, человек может получить одобрение в выдаче займа.

Что портит кредитную историю

Существует несколько способов испортить себе кредитный рейтинг.

Что портит кредитную историю

Например:

  • имеющиеся просрочки — учитываются не только существующие задолженности, но и задержки по обязательным платежам;

    Как влияет просрочка на кредитную историю

  • привлечение коллекторских агентств к взысканию долга — однозначное пятно на репутации заёмщика;
  • частые отказы — каждая неодобренная заявка негативно отражается в рейтинге;
  • незакрытый кредит — обычно это происходит по вине банка, но страдает потенциальный заёмщик;
  • частое оформление потребительских кредитов — даже при своевременном погашении, такие заёмщики автоматически причисляются к потенциально опасной группе.
Важно! Отсутствие информации по последним кредитам в базе КБИ тоже оказывает негативное влияние на рейтинг. Такой заёмщик остаётся для банка «тёмной лошадкой», поэтому вероятность отказа 50/50.

Оценка степени рисков

Такая методика называется скорингом, и представляет собой некую числовую модель, позволяющую банку оценивать платёжеспособность клиента. Средние значения рейтинга клиентов по этой модели выглядят примерно так:

  • 600 баллов и ниже — в одобрении заявки будет отказано, или банк предложит займ по завышенной процентной ставке;
  • 620 баллов — можно рассчитывать на небольшую сумму, и приготовиться к сбору расширенного пакета документов;
  • 650 баллов — среднестатистическое значение, повышающее шанс на одобрение крупного потребительского кредита;
  • 700 баллов — мечта любого банка, и таким клиентам заявки одобряются со 100% вероятностью.

    Пример кредитного скоринга

Важно! Узнать свой рейтинг можно через Национальное Бюро Кредитных Историй. Любой человек может один раз в год отправить в эту организацию бесплатный запрос.

Какой банк может одобрить кредит с испорченной КИ

Вопреки расхожему мнению, некоторые банки одобряют кредиты заёмщикам с подмоченной репутацией. Разумеется, такие кредитно-финансовые организации учитывают возможные риски по невозвратам, поэтому процентная ставка здесь обычно бывает выше. Рассмотрим список банков, которых не смущает запятнанная репутация заёмщиков.

  1. Ренессанс-Кредит. Может одобрить потребительский кредит на сумму до 1 000 000 рублей на основании минимального пакета документов. Займы выдаются на срок до 3 лет, процентная ставка варьируется в пределах 32% годовых. Заявки подаются на интернет-ресурсе банка, решение принимается в течение одного дня.
  2. Райффайзенбанк. Здесь предлагаются займы до 2 000 000 рублей, под 14.9% годовых. Банк не требует привлечения поручителей и залогового имущества. Решение принимается в течение 1 часа, зарплатные клиенты банка могут получить кредиты по упрощённой схеме и на выгодных условиях.
  3. Тинькофф. Для оформления кредита требуется только паспорт. Процентная ставка начинается от 14.9% годовых, максимальная сумма — 1 000 000 рублей, оформляется на срок до 3 лет. В качестве альтернативы выдаче наличных банк предлагает клиентам выдачу дебетовых карт с одобренным кредитным лимитом. Пластик доставляется на дом клиенту менеджером.
  4. Совкомбанк. Предлагает своим клиентам самые выгодные процентные ставки: от 12% годовых, при максимальной сумме кредита в 600 000 рублей. Решение по заявкам обычно принимается в день обращения. К обязательным требованиям относится постоянная регистрация в городе и наличие стационарного телефона.
  5. Русский Стандарт. Банк одобряет потребительские кредиты на сумму от 3 000 до 300 000 рублей, принимая решение в течение часа с момента обращения. Помимо получения наличных, здесь возможен вариант с приобретением нужной вещи в кредит через сеть розничных точек продаж и интернет-магазинов, с которыми у кредитно-финансовой организации имеются соответствующие договорённости. Преимуществом этого банка является дистанционное обслуживание, поэтому получить одобрение кредита можно не выходя из дома.
  6. Хоум-Кредит. Одобряет кредиты на сумму до 850 000 рублей под 19.9% годовых. Поручителей и залогового имущества для одобрения заявки не требуется. Сроки кредитования могут достигать 7 лет. Кроме этого, банк предоставляет возможность приобретения товаров в кредит без первоначального взноса и переплат.
Важно! Факт, что перечисленные банки одобряют займы клиентам с испорченной кредитной историей, вовсе не означает, что здесь не бывает отказов. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, и вероятность отказа сохраняется. Причины своего решения банки обычно не объясняют.

Образец выписки по кредитной истории

Требования, предъявляемые к заёмщикам

Возникает вполне логичный вопрос: «Как вообще банки определяют платёжеспособность клиента?». У каждой кредитно-финансовой организации имеются собственные требования к заёмщикам, на основании которых выносится предварительное одобрение. Отметим, что впоследствии собранные документы и представленная информация изучается более детально службой безопасности, и по итогам этой проверки может быть вынесен отказ.

Если отбросить требования к возрасту, постоянной регистрации в регионе и стажу, произвести положительное впечатление на сотрудников банка помогают следующие нюансы:

  • официальное трудоустройство — учитывается общий стаж и время работы на последнем месте, не последнюю роль играет репутация компании;
  • величина дохода — размер заработной платы напрямую влияет на одобренную по кредиту сумму;
  • залог — во внимание принимается ликвидное имущество: недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги и пр.;
  • наличие депозитов и вкладов — косвенное подтверждение платёжеспособности;
  • поручители — чем больше человек готовы разделить финансовые обязательства, тем лучше;
  • семейное положение — довольно неординарная позиция, где 2 ребёнка показывают ответственность клиента, а третий и последующие малыши воспринимаются банком в качестве финансовой нагрузки, повышая вероятность отказа.

Суть этих пунктов сводится к тому, что потенциальный заёмщик должен продемонстрировать банку свою надёжность и финансовую состоятельность. Кроме этого, во внимание могут приниматься обстоятельства, при которых была испорчена кредитная история. Например, если человек не мог своевременно погашать обязательные платежи ввиду тяжелого заболевания, такая причина может быть признана уважительной. Однако данный факт наверняка придётся подтверждать документально.

Как можно получить кредит с плохой историей

Рассмотрим все доступные способы получения нужной суммы, вне зависимости от кредитного рейтинга.

Способы улучшения КИ

  1. Микрозаймы. Микрофинансовые организации часто одобряют займы вне зависимости от кредитной истории клиента. Безусловным преимуществом данного варианта является быстрое одобрение заявки и минимальный пакет документов: обычно только паспорт. К недостаткам можно отнести небольшие суммы займов и завышенную процентную ставку.
  2. Кредитный брокер. Это посредник, который занимается поиском выгодных условий кредита для своего клиента. Брокер действительно может помочь в получении займов, в случаях, когда самостоятельные попытки получения кредита не увенчались успехом из-за плохой кредитной истории. Здесь важно понимать, что подобные услуги оказываются не бесплатно, а предполагают довольно высокий комиссионный сбор. Если оплата произведена авансом, то в случае отказа средства обычно не возвращаются.
  3. Финансовый «донор». Под этим определением скрывается человек, готовый оформить кредит на себя, за солидное денежное вознаграждение. Разумеется, можно попросить о такой услуге своих знакомых или родственников, но далеко не факт, что они захотят взваливать на себя такие обязательства, заранее зная о том, что с возвращением предыдущего кредита у вас были проблемы.
  4. Кредитование у частников. Услуги ростовщиков всегда пользовались спросом, и если отказывают банки, получить нужную сумму можно у частных лиц. Обращаясь к этому способу, важно обращать внимание на условия договора, иначе существует риск попасть в настоящую финансовую кабалу.

Сколько хранятся данные о кредитном рейтинге

Эта информация сохраняется в электронной базе данных на протяжении 10 лет. Здесь необходимо понимать, что эти сведения невозможно удалить или «подчистить», поэтому объявления о помощи с изменением кредитной истории — это уловки мошенников.

Свой рейтинг можно постепенно улучшать, например, приобретая в рассрочку мебель или бытовую технику без процентов и переплат. Это тоже считается потребительским кредитом, поэтому и отражается в общей базе данных. Поэтому аккуратно погашая платежи можно вновь превратиться в надёжного клиента для любого банка.