Когда забирать деньги из банка или как распознать «плохой» банк?

Как распознать «плохой» банк

Есть несколько признаков, по которым можно определить, что у банка начались проблемы. Не всегда они объективны, а могут и вообще быть созданы искусственно, однако обращать внимание на них нужно.

Читаем новости

  1. Интерес со стороны правоохранительных органов. Практически гарантирует изъятие документации, приостановку деятельности, публикации в СМИ и массовый отток денег вкладчиков. Редкий банк может пережить такое. И даже если претензии в результате окажутся беспочвенными – результатом, скорее всего, будет отзыв лицензии, в связи с невозможностью «залить панику» деньгами.
  2. Негативные публикации. В них может быть упомянуто о неисполнении платежей клиентов, отзыве или понижении кредитного рейтинга, неисполнении банковских нормативов или о попадании банка в «черный» список. Вне зависимости от того, является ли «негатив» отражением реального положения вещей или это просто «вброс» недобросовестных конкурентов – это тревожный сигнал. Как и в первом случае, такие публикации могут спровоцировать панику среди вкладчиков, что очевидно создает проблемы для любого банка.

Читаем отчетность

Отчетность всех кредитных учреждений находится на сайте ЦБ. На первый взгляд в этом ворохе данных невозможно разобраться, однако не все так сложно. Нужно выбрать банк и просмотреть всего несколько цифр.

  1. Нарушение нормативов. В отчете это называется «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации». Представлена в форме 135. Вся информация о нарушениях содержится в 4-ом разделе. Если в течение продолжительного времени нормативы нарушаются – это может стать поводом для отзыва банковской лицензии. Например, в случае банка «ТРАСТ» видно, что перед санацией банк нарушал требования о достаточности базового капитала. Кроме того имеют значения нормы ликвидности: H2 (мгновенная ликвидности) – не менее 15%, H3 (текущая ликвидность) – не менее 50%.
  2. Просроченная задолженность по межбанковским кредитам. Форма отчетности 101. Счетов, начинающихся с цифр «317» и «318», в идеале, быть не должно. Также как и счетов «47418» и «90904». Они говорят о недостаточности средств.
  3. Снижение основных показателей: активов, капитала, кредитного портфеля, объема депозитов. Резкое падение одного из этих показателей может говорить о проблемах.
  4. Большие обороты по кассе или так называемая «обналичка». Форма отчетности 101, счета, начинающиеся с «202». Большой (сопоставимый с размером капитала) ежемесячный кассовый оборот может свидетельствовать о нарушении требований ЦБ.
  5. Отчет о прибыли или убытках (форма 102) доступен на титульной странице банка. Не всегда говорит о проблемах, однако может помочь составить некоторое впечатление о тенденции.

К слову, пока работает система страхования вкладов, а сумма страхования составляет относительно внушительные 1,4 млн. рублей отзыв лицензии не страшен для большинства вкладчиков. Поэтому не обязательно сразу забирать свои деньги из проблемного банка, только если это не случай распространения Уголовного кодекса, как в истории с банком «Волга-Кредит».

Олег Кожевников, «Школа Инвестора».

Что еще?

Хочу получать новости и статьи от "Школы Инвестора"