Просрочка по кредиту, что делать?

В момент оформления кредита мы искренне верим, что исправно будем его гасить и никогда не окажемся в ситуации, когда платить будет попросту нечем. Однако задержка заработной платы, увольнение или иная сложная жизненная ситуация может спровоцировать просрочку по кредиту, и от этого, к сожалению, никто не застрахован. Что нужно делать, если это произошло?

Самое главное – это то, чего делать не нужно: не нужно паниковать и скрываться от банка. Паника – плохой советчик в финансовых делах, а «игра в прятки» с банком – это игра с неизбежным и очевидным концом. Поэтому если вам звонит банковский работник с напоминанием о просрочке платежа, то лучше возьмите трубку. Нужно понять, что просрочка платежа – это проблема не только для вас, но и для банка, и искать решение нужно совместными усилиями. Более того из ситуации просрочки по кредиту вас сможет вытащить только банк или в крайнем случае суд. Поэтому первое, что нужно сделать при просрочке кредита – это попробовать договориться с банком.

Попробовать договориться с банком об отсрочке

Банку важно вернуть свои деньги и он, как правило, готов к переговорам. Однако, если вы уже допустили просрочку платежа, то можно говорить о некоторой потере доверия к вам со стороны банка. Что делать в этом случае? Нужно вернуть это доверие. Это можно сделать, доказав отсутствие злого умысла в ваших действиях. Для этого нужно собрать как можно больше документов, подтверждающих ухудшение вашего материального благосостояния и платежеспособности. Например, справка о том, что вы состоите на бирже труда, больничный лист или копия приказа об увольнении послужат уликами того, что просрочку вы допустили не по своей вине, а значит, по-прежнему являетесь добропорядочным заемщиком. Знаком хорошего отношения также может стать внесение пусть даже минимального платежа по кредиту, говорящее о том, что вы в принципе готовы платить.

Свое желание договориться, кроме как документами, нужно подтвердить заявлением, с просьбой рассмотреть возможность отсрочки по платежу на необходимый вам для восстановления материального благосостояния срок. Срок отсрочки нужно указывать реальный, чтобы после отсрочки все-таки начать платить исправно, но не сильно большой (до года), чтобы не получить отказ. Заявление нужно отправить либо заказным письмом, либо зарегистрировать его в банке (пригодиться при возможной судебной тяжбе). На этом можно считать, что для восстановления хороших взаимоотношений с банком вы сделали все, что могли. Теперь остается ждать ответного решения. Если оно в вашу пользу – отлично, вы добились того, чего хотели.

Если договориться не получилось

суд
Не всегда банки идут навстречу своему клиенту. Это может происходить как по объективным причины, так и из желания банкиров получить дополнительную прибыль, «обложив» вас штрафами. Более того, ваш кредит могут передать коллекторскому агентству. В обоих случаях, как это ни странно, лучше всего обратиться в суд. И сделать это нужно по четырем очень простым причинам:

  1. С момента передачи дела в суд приостанавливается начисление штрафов и комиссий за просрочку платежа;
  2. При невозможности договориться об отсрочке платежа с банком, суд – это единственное место, где ее можно будет получить;
  3. Только в суде можно уменьшить пени и суммы банковских штрафных санкций со стороны банка;
  4. Суд может изменить сумму платежа и срок кредита, заставив банк реструктурировать долг.

Не надо думать, что раз вы – должник, то вся правда на стороне банка. Это не так! На этот случай существует аж несколько статей гражданского кодекса со следующими формулировками:

  • «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Статья 333 ГК РФ.
  • «Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению». Статья 404 ГК РФ.
  • «Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника». Статья 404 ГК РФ.

Кроме этого, если за ведение счета с вас бралась комиссия, то суд ее отменит, равно как и вернет сумму за страхование жизни, если оно было навязано. Именно по всем этим причинам банки не любят первыми обращаться в суд.

Для того чтобы решение было принято в вашу пользу, судье необходимо будет предоставить документы, связанные с потерей вашей платежеспособности. Задача здесь прежняя – выглядеть жертвой обстоятельств, а не человеком, который пытается уйти от ответственности. Кроме этого суд должен убедиться в том, что вы пытались найти с банком общий язык с помощью заявления об отсрочке. Доказательством этого как раз будет являться входящий номер на вашем заявлении или факт получения банком заказного письма. Если же при этом у суда возникнет подозрение, что банк вел себя в отношении к вам не совсем корректно, пытаясь незаконно обогатиться, то решение с очень большой вероятностью будет принято в вашу пользу. А это обычно означает уменьшение штрафов за просрочку, ее фактическую «легитимизацию», законное оформление «кредитных каникул», а, вероятно, и увеличение срока самого кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Таким образом, при просрочке кредита необходимо действовать, то есть:

  1. Не вести себя как злостный неплательщик:  не «увиливать» от обязательств и быть в контакте с банком.
  2. Показать невозможность по объективным причинам в текущем моменте времени обслуживать свой долг.
  3. Выказывать готовность выплачивать кредит, как только это позволит сделать ваша платежеспособность.
  4. Пытаться договориться с банком о «кредитных каникулах» и прочих льготных условиях выплаты кредита.
  5. При невозможности договориться с банком или коллекторским агентством быть готовым отстаивать свои интересы в суде.

Помните, что просрочка по кредиту – это не приговор, а лишь временная трудность, решение которой необходимо. И это нужно делать вне зависимости от того, большая у вас просрочка или нет. Результат в любом случае обойдется вам дешевле, нежели «бегство» от проблем.

Что еще?

Хочу получать новости и статьи от "Школы Инвестора"