Реструктуризация кредита в ВТБ физическому лицу

Несмотря на ряд неоспоримых преимуществ, которые даёт заёмщикам кредитование, здесь имеется один существенный недостаток — длительное время погашения задолженности. Например, средний срок ипотечного кредита составляет 10-15 лет. За этот период материальное положение человека может измениться, в результате чего он теряет возможность отвечать по взятым на себя обязательствам в полном объёме.

В таких ситуациях имеет смысл провести реструктуризацию долга, чтобы выплачивать оставшуюся часть на более выгодных для себя условиях. Рассмотрим, как выполняется эта процедура в ВТБ.

Что это такое

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно обратиться к Гражданскому кодексу РФ, где даётся определение реструктуризации. В частности, под этим термином скрывается любое изменение первоначальных условий договора. Производится эта процедура в ситуациях, когда заёмщик теряет платёжеспособность и испытывает затруднения с погашением имеющейся задолженности. Следовательно, целью реструктуризации долга является дать должнику возможность выполнить ранее взятые на себя обязательства иным способом.

Здесь нужно отметить, что программа реструктуризации долга в ВТБ предполагает гибкие условия, поэтому к каждому клиенту практикуется индивидуальный подход в зависимости от конкретной ситуации.

Выглядеть это может так:

  1. Индивидуальный план погашения образовавшейся задолженности. В этом случае подбираются оптимальные для клиента условия, но которых он сможет постепенно выплачивать долг, не портя себе кредитную историю.
  2. Реализация залогового имущества. Это не самый выгодный для заёмщика вариант, особенно если учесть, что кредит изначально и оформлялся для приобретения этого имущества. После продажи, вырученная сумма идёт на частичное или полное погашение задолженности.
  3. Рефинансирование. Довольно распространённый способ, суть которого заключается в том, что для погашения старого кредита, человек оформляет новый, но на более привлекательных для себя условиях. Кстати, рефинансировать кредит можно в другом банке.
  4. Изменение графика платежей. Продление договора и увеличение срока выплат позволяет снизить процентную ставку, соответственно и финансовую нагрузку на должника.
  5. Кредитные каникулы. Если финансовые затруднения носят временный характер, можно оформить отсрочку платежа на 1-2 месяца. Такой вариант практикуется в случаях, когда человек тяжело заболел или потерял работу. После завершения льготного периода действие договора продлевается, клиенту выдают на руки новый график платежей.
Важно! Реструктуризация долга выполняется на усмотрение банка, поэтому каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке. Как показывает практика, менеджеры кредитно-финансового отдела обычно идут навстречу добросовестным заёмщикам, не имеющим задолженностей по платежам на момент обращения.

Реструктуризация кредита для физических лиц

Выгода для клиента

Неисполнение обязательств не только портит кредитную историю клиента. Разумеется, банк вначале пытается урегулировать ситуацию мирным путём, но люди, не имеющие возможности дальше выплачивать кредит, частенько игнорируют такие обращения, испугавшись ответственности.

В результате к общей сумме долга начинает начисляться пеня. Кроме этого, чтобы обеспечить возврат кредита, банки передают таких должников коллекторским агентствам или взыскивают образовавшуюся задолженность в судебном порядке.

Оба варианта крайне невыгодны заёмщикам, и реструктуризация долга является оптимальным выходом из сложившейся ситуации.

Выгода для банка

Основная задача реструктуризации в банковской деятельности — снизить количество невозвратов по кредитам. Несмотря на то что условия договора изменяются в выгодную для клиента сторону, банк также остаётся в плюсе. В частности, заёмщик в любом случае погашает сумму основного долга и проценты, а это является прибылью банка.

Отметим, что заметив образовавшуюся задолженность, банковские работники иногда самостоятельно предлагают клиентам провести реструктуризацию, чтобы урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Вопреки расхожему мнению, большинство кредитно-финансовых организаций подают исковое требование в суд о принудительном взыскании задолженности только в крайних случаях.

Требования для одобрения реструктуризации долга

Сразу нужно уточнить, что реструктуризации распространяется не на всех клиентов банка. В частности, программа направлена на оказание помощи добросовестным клиентам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Реструктуризировать можно и просроченный кредит, но вынесение положительного решения или отказ остаётся на усмотрение банка.

Обязательными условиями, при которых возможно проведение этой процедуры являются:

  • кредитный договор оформлен больше года назад;
  • отсутствие просроченных платежей за последние полгода;
  • остаток по кредиту не менее 30 000 рублей и не больше 1 000 000;
  • процентная ставка превышает 13.95%.

Доступные кредитные программы

В настоящее время ВТБ проводит реструктуризацию:

  • автокредитов;
  • кредитных карт.
Ипотечное и потребительское кредитование не попадают под действие этой программы.

Условия реструктуризации кредитов частных лиц в 2019 году

Рассмотрим, как происходит реструктуризация займов в ВТБ.

Варианты реструктуризации кредита

Информация для заёмщиков

Для реструктуризации долга клиенту необходимо написать заявление на проведение этой процедуры и дождаться положительного решения. Оставить заявку можно при личном посещении банковского отделения или в режиме онлайн. Учитывая, что каждый из способов имеет свои особенности, позже мы остановимся на них более детально.

К заявлению потребуется приложить такие документы:

  • паспорт гражданина России;
  • справка о зарплате по форме 2-НДФЛ;

    Образец справки 2-НДФЛ

  • сведения о дополнительных источниках получения прибыли (если имеются).

Учитывая, что реструктуризация проводится при снижении платёжеспособности клиента, потребуются дополнительные документы, подтверждающие тяжёлое материальное положение:

  • потеря основного места работы — справка, выданная центром занятости населения, что человек встал на регистрационный учёт, и получает пособие по безработице;
  • смерть созаёмщика — свидетельство о смерти;
  • рождение ребёнка — справка из медучреждения;
  • тяжёлое заболевание или травма — справка, заверенная лечащим врачом.

Основное предназначение пакета документов — убедить сотрудника банка, что клиент действительно оказался в сложной жизненной ситуации, и больше не может выплачивать оформленный кредит на прежних условиях.

Подача заявления в режиме онлайн

Выполнить эту операцию можно через систему интернет-банкинга, которая находится на официальном ресурсе компании. Здесь нужно уточнить, что предварительно нужно заключить с банком договор на дистанционное обслуживание. Находится «Личный кабинет» на сайте www.vtb.ru, вход выполняется по УНК (Уникальному Номеру Клиента) или номеру банковской карточки.

Важно! При дистанционной подаче заявки, максимальная сумма кредита не может превышать 500 000 рублей.

Образец заявления

При личном посещении офиса обслуживания физических лиц, клиент предоставляет на рассмотрение менеджеру приведённый выше перечень документов и пишет заявление по установленному образцу. Бланк можно получить по месту обращения. Образец для заполнения выглядит так.

Форма заявления на реструктуризацию кредита

Правила заполнения

Отметим, что составить заявление можно самостоятельно: заполняется документ в свободной форме, рекомендуется придерживаться делового стиля изложения. Здесь обязательно должны присутствовать следующие пункты:

  • сведения о кредиторе и заёмщике: полное наименование отделения, выдавшего кредит, реквизиты, Ф.И.О. и паспортные данные;
  • условия договора: номер, текущая процентная ставка, период действия и пр.;
  • суть обращения: в нашем случае, это реструктуризация долга на основании изменившихся жизненных обстоятельств, с указанием каких именно;
  • просьба: снижение процентной ставки, изменение графика платежей или обеспечения по кредиту.

При передаче заявления менеджеру кредитного отдела рекомендуется снять ксерокопию, заверив её печатью. В случае возникновения конфликтных ситуаций копия будет являться неоспоримым доказательством того, что клиент не уклоняется от оплаты, а пытается найти выход из создавшегося положения.

Дополнительные условия

Программа реструктуризации не требует привлечения созаёмщиков или передачу банку в качестве обеспечения залогового имущества. Кроме этого, личное страхование также остаётся на усмотрение клиента.

Погашается реструктуризированный долг на основании нового договора, график и размер платежей предоставляются.

На какой срок оформляется

Этот момент рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от выбранного способа реструктуризации. Например, если речь идёт о кредитных каникулах, то услуга позволяет полностью или частично отсрочить 1 платёж каждые полгода. Срок действия кредитного договора продлевается на этот период, клиент получает новый график платежей.

Программа льготного погашения позволяет в течение 3 месяцев погашать только проценты по основному долгу. Если речь идёт о рефинансировании, срок перезаключённого договора может варьироваться от 6 месяцев до 5 лет.

Важно! Чем дольше период погашения кредита, тем большую прибыль получает банк в форме процентов.

Порядок погашения

Этот момент обычно не подвергается изменениям, и остаётся на усмотрение клиента. Поэтому как и до проведения реструктуризации, кредит можно погашать такими способами:

  • через терминалы самообслуживания;
  • почтовыми отправлениями;
  • в кассах банка;
  • салоны сотовой связи;
  • при помощи интернет-банкинга.

Главное, вносить платежи своевременно и не допускать просрочек.

Если получен отказ

Такой вариант развития событий вполне возможен: реструктуризация является правом, но не обязанностью банка. В этом случае, имеет смысл отправить повторное письменное обращение, где акцентировать внимание на том, что изменившиеся жизненные обстоятельства делают невозможным погашение кредита на прежних условиях. В тексте обращения можно сослаться на ст. 451 ГК РФ, которая даёт право на изменение договора ввиду существенных обстоятельств.

Статья 451 Гражданского кодекса РФ “Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств”

Повторный отказ можно обжаловать через непосредственного руководителя кредитного отдела или в судебном порядке. Третий вариант: сделать рефинансирование кредита в другом банке.

Отзывы клиентов

Мнения о реструктуризации долга в основном положительные. Для многих заёмщиков, изменение условий кредитного договора остаётся единственным шансом сохранить чистую кредитную историю и избежать штрафов за просроченные платежи.