Как найти выгодный вклад?

Мы часто видим рекламу, в которой банки обещают нам баснословные проценты. Но реальность, зачастую, обманывает наши ожидания и вклад, который выглядел как самый выгодный, оказывается совсем не таким. К сожалению, мы узнаем об этом уже после. Как отличить выгодный вклад и понять, какими уловками пользуются банки, чтобы показать самую высокую процентную ставку?

В банковских уловках нет ничего незаконного – это обычные маркетинговые шаги, призванные обратить внимание потребителя на высокий процент и получить в результате клиента. Указанную в рекламе процентную ставку действительно можно будет получить, но условия, при которых это будет возможно, могут оказаться для вас невыполнимыми.

Итак, условия и уловки, которые вы должны знать, чтобы не обмануться при выборе вклада:

Вклад с «плавающий» ставкой

Некоторые банки предлагают вклады с так называемой «плавающей» ставкой, то есть ставкой, которая меняется с течением времени. Как правило, такие вклады открываются на срок не менее года. Ставки могут быть следующими: 3% в первые 3 месяца, 6% в следующие 3 месяца, затем 9% и, наконец, 12%. Таким образом, банк может смело написать в рекламе про ставку по вкладу в 12%. Но какая же годовая ставка получилась в реальности? (3+6+9+12)/4=7.5%.  Всего 7,5% против заявленных 12%. Согласитесь, разница ощутимая.

Вклад для «своих»

Иногда, под высокой процентной ставкой скрываются практически невыполнимые условия или не нужные вам дополнительные услуги. Это может быть обязательное страхование жизни в близкой банку страховой компании, перевод своих пенсионный накоплений в НПФ банка, покупка ПИФов, наличие зарплатной карты банка и прочее. Поэтому, необходимо внимательно изучать все пункты договора, особенно те, которые написаны мелким шрифтом и обозначены «звездочкой». Зачастую, именно там скрываются «подводные камни».

Эффективная процентная ставка

Как известно, вклады могут быть с капитализацией и без. Капитализация подразумевает, что начисленные проценты причисляются к общей сумме вклада. Таким образом, при капитализации используется так называемая «эффективная» процентная ставка, то есть итоговая годовая ставка при условии, что все начисленные проценты остаются на банковском вкладе. Она, естественно, выше, чем ставка, при которой вы свои проценты забираете. И некоторые банки охотно пользуются этой разницей и озвучивают именно эффективную процентную ставку по вкладу вместе с капитализацией.

Срок

Каждому банку выгодно, чтобы вы оставляли свои деньги в нем на как можно больший срок. И вклады на длительные сроки стимулируются большими процентными ставками. Вполне вероятно, что именно такие большие ставки и будут присутствовать в рекламе банка, но тут нужно задуматься. Стоит ли открывать вклад в банке, например, на 3 года, чтобы не иметь возможности его закрытия без потери всех процентов? Ведь в жизни могут случиться моменты, когда деньги понадобятся срочно. При этом жалко будет забирать вклад, пролежавший в банке пару лет и потерять при этом все заработанные проценты.

Чтобы найти выгодный вам вклад, нужно определиться со своими требованиями к нему. Наличие капитализации, срок вклада, возможность потери процентов при досрочном расторжении – на все это можно и нужно обращать внимание при выборе выгодного вклада. Полученную прибыль можно рассчитать на калькуляторе доходности вкладов, а подобрать подходящие вам условия можно на сервисе Яндекса.

В связи с дефицитом ликвидности на банковском рынке, конкуренция за ваши деньги с каждым днем только растет, а значит и гибких предложений по вкладам на различных условиях достаточно. Главное – обращать внимание на детали и особенности предложений. Ведь вы не станете отдавать свои деньги незнакомому человеку на неизвестных условиях. То же самое касается и банков.

Что еще?

Хочу получать новости и статьи от "Школы Инвестора"